Практика АКБ «Банк Хакасии» в области предоставления заемных ресурсов

Кроме уже рассмотренных выше классификаций, кредиты АКБ «Банк Хакасии» можно рассмотреть по степени обеспеченности. Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Рыночная стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде.

При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен. Виды ссуд по качеству обеспечения представлены на рис. 2.1.

ССУДЫ

по качеству обеспечения

Обеспеченные Недостаточно Необеспеченные

ссуды обеспеченные ссуды ссуды

Рис. 2.1 Виды ссуд по качеству обеспечения

Обеспеченная ссуда - имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком платежей банку по основному долгу либо по процентам.

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная ссуда - не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, который не отвечает требованиям, предъявляемым к обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.

В АКБ «Банк Хакасии» подавляющее большинство ссуд являются обеспеченными (табл. 2.16).

Схема взаимоотношений между подразделениями банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению представлена в Прил. 5. Кроме того, специалистами банка ведется анализ кредитных заявок (инструкция по анализу кредитной заявки – Прил. 6).

Данные о клиентах также проверяются по заполненным заемщиками анкетам (анкета - Прил. 7).

Доля недостаточно обеспеченных ссуд постоянна и не превышает 1%. Тогда как доля необеспеченных ссуд растет высокими темпами, что является негативным фактором, однако если вернуться к табл. 2.20, то можно заключить, что этот рост вызван в основном ростом овердрафтного кредитования, которое по своей сути является необеспеченным.

Таблица 2.16 Изменение доли кредитов, классифицированных по степени обеспеченности в кредитном портфеле по физ. лицам

Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.

Для эффективного распределения кредитных ресурсов, банк использует в своей деятельности Коэффициент Н6, используемый в банковской деятельности и который характеризует максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически/юридически связанных между собой заёмщиков.

Другие материалы:

Теоретические основы управления качеством банковских услуг
Система управления качеством – это, прежде всего определенная философия. При построении системы управления качеством необходимо учитывать специфические особенностей объекта управления качеством. В этом случае объектом управления качеств ...

Значение и основные принципы договора доверительного управления
В целом ряде случаев возникают ситуации, при которых собственник не может эффективно использовать свое имущество. Например, не владеет профессиональными знаниями, необходимыми для извлечения доходов при использовании таких видов имущества ...

Принципы и общие основы управления рисками
В условиях общей тенденции снижения доходности практически всех финансовых инструментов, следовательно, и снижения рентабельности работы банка, контроль за рисками, т е. за вероятностью возникновения потерь, становится для банка одним из ...