Инструменты регулирования страховой деятельности

Для того чтобы у регулирующих органов появлялась фактическая возможность контроля и принятия мер при первых признаках снижения надежности страховщика, органами надзора вводятся требования к составу и порядку предъявления финансовой отчетности. Финансовый отчет может сопровождаться заключением независимого аудитора, а дополнительные проверки достоверности предоставляемой информации могут осуществляться выборочно сотрудниками органов надзора.

В качестве основного показателя платежеспособности страховых компаний используются правила соотношения активов и обязательств, к которым относится расчет маржи платежеспособности и минимального размера собственных средств страховой организации. Помимо маржи платежеспособности могут рассчитываться и другие показатели финансового состояния. При расчете показателей могут ограничиваться виды активов, пригодных для обеспечения платежеспособности, и устанавливаться правила их оценки.

На основе получаемой от компании информации выявляются слабые места страховщика, которые можно своевременно ликвидировать. Именно таким образом работает система раннего предупреждения. Особое значение в системе инструментов государственного регулирования платежеспособности, а также справедливости и доступности страхования в ряде стран придается тарифной политике[5]. В случае усиления конкуренции компании стремятся привлечь клиентов за счет низкой цены, которая не позволяет сформировать адекватные резервы, что может привести к неплатежеспособности и банкротству. Для предотвращения подобных ситуаций тарифы, применяемые страховыми компаниями, могут ограничиваться снизу.

С другой стороны, страховщики могут устанавливать цены выше конкурентного уровня, пользуясь неосведомленностью потребителя: в этом случае возникает необходимость ограничения тарифов сверху.

Можно выделить три вида регулирования страховых тарифов. Первый предусматривает обязательное одобрение органом надзора перед их использованием – в крайнем случае, это может быть обязательное установление тарифов или некоторого коридора их колебания. Во втором случае компания может устанавливать и применять тарифы по своему усмотрению в соответствии с существующими правилами, но при этом обязана представлять отчет о внесенных изменениях в регулирующие структуры. Наконец, в третьем случае вопрос определения уровня тарифа находится полностью в ведении страховщика.

Регулирование страховых тарифов осуществляется тремя путями: предварительным одобрением разработанных страховщиком тарифов со стороны страхового надзора; апостериорным одобрением страховым надзором разработанных страховщиком тарифов; самостоятельным определением тарифов страховщиком.

Другой способ ограничения цен – установление максимальной доли издержек и комиссионных в уплачиваемой страхователями премии. Инструменты, контролирующие долю комиссионных вознаграждений и издержки, служат достижению второй цели регулирования страховой деятельности – обеспечению справедливости и доступности продукта.

Регулирование цен может осуществляться: контролем установления тарифов; установлением верхнего предела цен; установлением максимальной доли издержек в уплачиваемой страхователями премии; установлением максимальной доли комиссионных в уплачиваемой страхователями премии[6].

Для преодоления существующей асимметрии информации в пользу производителей страховых услуг, а, следовательно, достижения социальной справедливости на уровне страховой организации регулирующие органы контролируют следующее: обязательное предоставление страховщиками страхователям определенной, в том числе финансовой, информации; защиту потребителей от недостоверной информации на основе ограничения и регламентации рекламной деятельности страховщиков; введение в действие единых форм договоров и ограниченного количества видов страхования.

Для обеспечения равного доступа к страхованию для различных социальных групп выполняются следующие задачи регулирования: непосредственное субсидирование государством наименее обеспеченных слоев населения, нуждающихся в страховом покрытии; введение обязательных видов страхования как основание для более жесткого регулирования, ведущего к снижению цен и к расширению круга страхователей; в ряде случаев обязательное требование продления или перезаключения договора медицинского страхования; установление различных тарифов для жителей городских, пригородных и сельских территорий. В ряде случаев это требование дополняется установлением различных тарифов для жителей, процветающих и депрессивных регионов.

Другие материалы:

Виды банковских кредитов. Принципы кредитования юридических лиц
Наиболее распространенными видами кредитования предприятий являются: микрокредитование, вексельное кредитование, кредитная линия, факторинг, овердрафт. Банковские векселя - далеко не новый продукт, хотя и недостаточно освоенный участника ...

Субъекты рынка ценных бумаг
Субъекты (участники) рынка ценных бумаг – это физические лица или организации, которые продают или покупают ценные бумаги или обслуживают их оборот и расчеты по ним, т.е. вступают между собой в экономические отношения по поводу ценных бум ...

Ценные бумаги
Большая часть совершаемых на фондовой бирже операций имеет непроизводительный характер: по своему содержанию они представляют лишь перемещение стоимости из одних рук в другие. Существует лишь одна операция самой фондовой биржи - это разме ...