Понятие кредита

Банковский кредит обеспечивает трансформацию свободного денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Таким образом, главная функция кредита — способствовать производству и обращению товаров и услуг. Денежные потоки у нефинансовых компаний не всегда носят непрерывный характер, всдетствие чего они могут испытывать дефицит денежных средств. Поэтому, если бы не было кредитных учреждений, то производство и другие сферы предпринимательской деятельности периодически останавливались бы или даже не начинались. Можно утверждать, что без кредита экономический рост вообще невозможен сколько-нибудь длительное время. Так, экономический подъем Англии в 80-х гг. XVIII в. начался именно тогда, когда в этой стране сложились солидные кредитные организации. И наоборот, Великая депрессия 1930-х гг. сопровождалась резким «сжатием» кредита в развитых странах.

Кредит является опорой современной экономики, необходимым элементом ее экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить дополнительный доход. Денежный кредит также представляет собой новое платежное средство.

Экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот капитала. На базе неравномерности оборота капиталов появляются отношения, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в экономике.

В 2010 г. сумма выданных банками кредитов выросла на 42,6%. Этот показатель в два с лишним раза превышает темпы роста ВВП в номинальном выражении. Выдано кредитов менее чем на 3 трлн. руб., или около 20% ВВП. Это в несколько раз меньше, чем показатели стабильно развивающихся стран[1]. Стоимость банковских кредитов для бизнеса остается достаточно высокой, так что для многих предприятий данный вид финансирования остается недоступным. Складывается ситуация, при которой остро нуждающиеся в деньгах отрасли практически не имеют доступа к источникам финансовых ресурсов. К тому же основная часть выданных займов — краткосрочные, на удовлетворение текущих потребностей. Спрос на долгосрочные кредитные ресурсы удовлетворяется только на 20%.

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.[2]

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование денежных средств и товаров. Под системой кредитования понимают три основополагающих составляющие: объекты кредита, обеспечение кредита; субъекты кредитования.[3]

Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования. Однако на фоне ряда возникающих вопросов появляется еще один элемент системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что означает с латинского «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему раннее предоставленную ссуду.[4]

Другие материалы:

Золотодобывающие компании. Реструктуризация отрасли
Завершилось формирование устойчивой структуры отечественного рынка золотодобычи. В каждом из золотодобывающих регионов определились явные компании-лидеры, которые консолидировали значительные производственные мощности. В результате образо ...

Управление рисками
Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц. При этом разв ...

Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь
Банковская система Республики Беларусь - составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Главенствующее поло ...