Обеспечение возвратности кредитов

Наиболее распространенным способом считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник должен уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства и кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки. Уплата неустойки может быть предусмотрена договором или залогом.

Право удержания (в соответствии со статьей 359 ГК РФ) – обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.

Накопленный учеными и практикантами опыт показывает, что наиболее эффективными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств являются: залог, поручительство, банковская гарантия.

Залог – это способ обеспечения обязательств, при котором залогодержатель приобретает право, в случае несвоевременного исполнения обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Предметом залога являются вещи, ценные бумаги, другое имущество и имущественные права. Залоговые отношения между кредитором и залогодателем должны быть оформлены договором залога.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

1) залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;

2) гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т. е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено;

3) кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения его от залогодателя.

Существуют два вида залога:

1) залог с оставлением имущества у залогодателя;

2) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).[17]

У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество.

Следующий вид обеспечения – поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.

Применение в качестве обеспечения банковской гарантии, характеризуется тем, что то или иное кредитное учреждение дает по просьбе другого лица письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с оговоренными условиями денежную сумму по письменному требованию кредитора об ее оплате. При банковской гарантии необходимо проверить наличие в кредитном досье документов, подтверждающих хорошее состояние гаранта. Перечисленные выше формы обеспечения возврата кредита являются традиционными в российской банковской практике.

Другие материалы:

Роль коммерческих банков в осуществлении проектного финансирования
инвестиционный финансирование коммерческий банк В последние десятилетия увеличивается роль банков в реализации международных инвестиционных проектов, в так называемом проектном финансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов ...

Учетная политика и политика рефинансирования
Проводя денежно-кредитную политику Центральные банки сами определяют инструмент регулирующий наилучшим образом денежную массу в обращении. Если политика направлена на укрепление производства, занятости на расширение выдачи кредитов и увел ...

Нормативно-правовая база процесса кредитования
Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, следует выявить совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании. Принято полагать, что в банковском кредитовании участвуют два субъекта – банк и заемщик. Д ...