Пластиковая карточка как платежный инструмент
• человек с карточкой на руках более склонен совершать покупку, чем владелец наличных.
• повышается престиж, рейтинг магазина.
В то же время магазину придется пойти на некоторые дополнительные издержки:
• нужны начальные затраты на покупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии.
• определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношении с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:
• они позволяют увеличить объем привлеченных ресурсов. Имеются ввиду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступления в уже существующую систему или организацию собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связи с магазинами).
Графические данные пластиковой карточки обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки и т. п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Предоставляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов. В настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма:
- использование карточек со штрих-кодом;
- карточек с магнитной полосой;
- смарт-карт (чип-карт).
Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки. Карточки с магнитной полосой («магнитные карточки») на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако такой тип карт относительно уязвим для преступного посягательства. Сегодня им на смену приходят «чиповые», или «смарт-карточки». В них носителем информации является микросхема. Такая карта не размагничивается, ее труднее подделать. Чиповые карты позволяют лучше контролировать процесс обслуживания. Кроме того, с их помощью возможно осуществлять дисконтные и бонусные программы для клиентов.
Существуют различные виды пластиковых карточек: личные и корпоративные, локальные (обслуживаются только на территории страны-эмитента) и международные, дебетовые (или дебетные), кредитные и дебетно-кредитные, «золотые», виртуальные, мультивалютные,бонусные, зарплатные (рис. 6 приложение 1).
Личная карточка выдается персонально лицу.
Корпоративная карточка - эффективный инструмент, позволяющий управлять расходами предприятия, связанными с выполнением сотрудниками служебных обязанностей.
Дебетная карточка позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать покупки своими же деньгами, имеющимися на его счете в банке.
Кредитная карточка позволяет осуществлять платежи в пределах суммы займа (лимита), представленного банком-эмитентом. Кредитный лимит устанавливается банками исходя из платежеспособности и кредитной дисциплины клиента. Высокий кредитный рейтинг позволяет увеличивать кредитный лимит, чтобы занимать больше денег у банка. Овердрафт – когда клиент допускает перерасход – ведет к снижению кредитного рейтинга. Кроме того, на сумму овердрафта начисляются более высокие проценты по сравнению с кредитом в пределах лимита.
С помощью дебетно-кредитной карточки можно распоряжаться как собственными средствами, так и займом банка.
«Золотая» карточка – кредитная карточка, лимит которой не ограничен.
Бонусная карточка - позволяет не только приобретать товары и услуги но и зарабатывать при этом бонусы, которые можно потратить (обменять) мгновенно после оплаты за покупку, либо накапливать для совершения более крупной покупки.
Мультивалютная карточка – карточка, предназначенная для оплаты товаров и услуг за рубежом.
Виртуальная карточка - карточка, используемая для покупок в Интернете.
В Казахстане единственным органом, лицензирующим деятельность, связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим требования к их выпуску и использованию, является Национальный банк. Рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться с 1997 года. Первый их выпуск осуществлялся ОАО «Народный банк Казахстана», когда он запустил первую систему Иртыш-card. В республике сейчас используются как локальные платежные карточки (Altyn, Иртыш-card, Alemcard, карточка ОАО «Банк «Каспийский»), действующие только на территории страны, так и международные (VISA, EuroCard/ MasterCard, Cirrus/ Maestro, American Express), действительные как на территории республики, так и за ее пределами (рис. 7, приложение 2).
Другие материалы:
Анализ услуг розничного бизнеса
В настоящее время Приорбанк занимает уверенную третью позицию в рейтинге коммерческих банков Республики Беларусь и является крупнейшим частным универсальным банком, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как ...
Характеристика предприятия ОАО «Старт»
В настоящее время всё больше появляется предприятий, деятельность
которых направлена на производство товаров и оказание услуг, а не на «куплю-продажу», как это было в начале развития рыночных отношений в нашей стране.
Сейчас стала очеви ...
Банковский маркетинг
Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический товар - услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.
Маркети ...
