Проблемы и перспективы развития рынка безналичных расчетов
Для успешного функционирования в современных экономических условиях любая организация должна обладать достаточной гибкостью и стремлением постоянно совершенствоваться. В данном разделе будут определены основные проблемы, связанные с безналичными расчетами, и предложены мероприятия по повышению привлекательности пластиковых карт.
Поговорим о проблемах. Наряду с преимуществами использования и применения пластиковых карточек, существуют проблемы, которые можно подразделить на экономические, социальные (психологические) и правовые (рис.9, приложение 6).
Среди экономических можно выделить следующие проблемы:
- рост объема бумажного документооборота;
- обращение электронных денег может вызвать инфляцию даже без увеличения объема денежной массы;
- ограничение возможностей Центральных (Национальных) банков по регулированию денежно-кредитного оборота и потеря контроля Центральных (Центральных) банков над денежной массой, т.к. нарушается его монополия на эмиссию наличных денег.
- рост объема бумажного документооборота. Объемы бумажных документов в мировом масштабе возросли в последние годы более чем вдвое, что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в масштабах продажи;
- обращение электронных денег может вызвать инфляцию даже без увеличения объема денежной массы. Обращение электронных денег может привести к резкому увеличению скорости денежного обращения и вызвать инфляцию без увеличения объема денежной массы. Однако эффективность подобных финансовых расчетов значительно выше, чем риск инфляции;
- ограничение возможностей Центральных банков по регулированию денежно-кредитного оборота и потеря контроля Центральных банков над денежной массой, т.к. нарушается его монополия на эмиссию наличных денег. Начиная с середины 90-х годов, Центральный банк при решении вопроса о разрешении функционирования электронных денег сталкивается с проблемой ограничения своих возможностей по регулированию денежно-кредитного оборота и возможной потерей контроля над денежной массой, так как нарушается его монополия на эмиссию наличных денег и пластиковых карточек.
К социальным проблемам относятся:
- пластиковые карточки подстрекают людей совершать «сверхзатраты»;
- подстрекают перерасходовать собственные средства, тем самым увеличивая размер долга компаниям и банкам.
В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются эти вопросы. Действительно, в Великобритании около 30% владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф.ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф.ст. Долг населения США по кредитным карточкам также весьма значителен. Доля кредита, представленного по кредитным карточкам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.
По статистике в среднем человек тратит электронные деньги больше чем наличные на 25%.
Среди правовых проблем особо выделяются следующие:
- высокий уровень неправомочного пользования карточками;
- подделки, мошенничество. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн.ф.ст. в год, причем 20 млн. – это незаконные операции с банковскими карточками. Убытки «Аксескард» по этой причине составляет 7 млн. ф.ст.;
- несанкционированные доступы в банковскую систему с целью получения денежных средств. В 2002-2003 годах, по данным МВД РК, зарегистрировано 23 случая несанкционированного доступа в банковскую систему с целью получения денежных средств на сумму 36 миллионов тенге, причем тенденция совершения таких преступлений неуклонно растет.
По данным правоохранительных органов стран СНГ, рост преступлений, связанных с банковскими карточками, начался в 1996 году, сразу после окончательного установления международной «пластиковой» системы (табл.3, приложение 4).
За второе полугодие 2007 года, по данным МВД РК, зарегистрировано 139 преступлений с карточками, а сумма причиненного ущерба составляет 10,7 млн. тенге.
По сведениям зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% всех совершенных преступлений. По Казахстану и СНГ данные о реальных потерях не публикуются, хотя сопоставление фактического и выявленного ущерба позволило бы оценить степень латентности преступлений, связанных с платежными картами.
Другие материалы:
Формы и функции кредитных операций
Кредитные операции продолжают оставаться одним из наиболее востребованных и доходоприносящих видов активных операций банка. Кредиты юридическим и физическим лицам составляют более 2/3 доходных активов банка /68/. Кредит может выступать в ...
Анализ услуг системы дистанционного банковского обслуживания, оказываемых
физическим лицам
В данном разделе будет проводиться анализ основных видов услуг дистанционного банковского обслуживания физических лиц по следующим критериям:
- доступность в любой момент времени;
- удобство и простота использования;
- безопасность и к ...
Анализ структуры заемных источников финансирования АКБ «Банк
Хакасии»
Однозначно то, что банковское кредитование, как правило, осуществляется за счет привлеченных денежных средств. АКБ «Банк Хакасии» является посредником на рынке продажи «денежных сумм», что предопределяет его экономическую сущность. Банк а ...