Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика (P) на момент его обращения в Сбербанк:

(13)

где t – срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором), т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита (S0), исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

(14)

где период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

- в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах);

- в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена заемщику, необходимо:

- произвести расчет SP и S0;

- сравнить значение SP и S0. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений /23/.

Данная методика имеет свои плюсы и минусы, однако по ней можно с достаточной долей точности определить кредитоспособность потенциального заемщика.

К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, использующего данную методику, в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения потребительского кредита, а с другой — позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики /36, с.17/.

Проведение андеррайтинга заемщика – основной способ снижения кредитного риска банка при ипотечном кредитовании физических лиц, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов /3, с. 55/.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Другие материалы:

Правовые основы системы безопасности
Правовые основы безопасности коммерческого банка определяют соответствующие положения Конституции Российской Федерации, Закон "О безопасности", федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации", "О бан ...

Механизм функционирования фондовой биржи
Биржевые сделки довольно многочисленны. Под биржевой операцией понимается сделка купли-продажи с допущенными на биржу бумагами, заключенная между участниками торговли в биржевом помещении в установленное время. Прежде чем фондовые ценнос ...

Финансовое оздоровление страховщика при понижении платежеспособности
Как было отмечено выше, общество крайне заинтересовано в финансовой надежности страховых компаний, невыполнение обязательств которыми может привести к тяжелейшим экономическим и социальным последствиям для всего общества. С этой точки зре ...