Заключение

В работе были рассмотрены теоретические аспекты процесса кредитования, проведен анализ кредитного портфеля и организации кредитного процесса ЦОСБ № 4205, а также предложены мероприятия, которые, по моему мнению, повлияют на изменение (повышение) эффективности кредитной системы.

В настоящее время кредитование является одним из основных источников дохода банков. С каждым годом увеличиваются объемы кредитования населения. Сегодня банки предлагают различные виды кредитов и способы кредитования. Однако с развитием программ потребительского кредитования банки столкнулись с проблемой, связанной с непрогнозируемыми отказами в надлежащем исполнении заёмщиков своих договорных обязательств. Для банков стала весьма значимой проблема увеличения просроченной задолженности. Решать данную проблему банкам России приходится самостоятельно, в связи с несовершенностью правовой базы. Поэтому необходим закон, обеспечивающий соблюдение прав сторон и позволяющий контролировать полное соблюдение законности в отношениях заемщиков и кредиторов. Таким законом может стать законопроект «О потребительском кредитовании», рассматриваемый в настоящее время.

Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе дипломной работы показал, что за период 2006-2008 г.г. произошли следующие изменения:

· в 2008 г., в сравнении с 2006 г., произошло увеличение доли покрытия процентных расходов процентными доходами до 40,3 %;

· увеличились процентные доходы на 90,51 % и процентные расходы на 43,68 %;

· в структуре процентных доходов в 2008 г. наибольшую долю занимали кредиты, выданные физическим и юридическим лицам (89,46 %). Остальные 10,54 % приходились на ценные бумаги, приобретенные Сбербанком, кредиты, выданные другим банкам и открытие корреспондентских счетов в других банках;

· по сравнению с 2006 г., в 2008 г. наблюдалось увеличение рентабельности работающих активов на 1,91 %. В 2008 г. она составила

3,15 %;

· в 2006 г. доля работающих активов изменилась с 85 % до 88 %, в течение 2007-2008 г.г. данный показатель практически оставался неизменным;

· в 2008 г. достаточно большая часть привлеченных ресурсов Сбербанка направлялась на выдачу кредитов населению и юридическим лицам;

· в 2008 г. увеличилось количество выданных кредитов по сравнению с 2006 г. на 132,8 %, по сравнению с 2007 г. – на 46,7 %, что повлияло на рост процентных доходов;

· на 01.01.2009 г. кредитный портфель Сбербанка составлял 2914628,5 тысячи рублей, в течение трех лет (2006-2008 г.г.) он вырос в 2,5 раз.

· в течение 2006-2008 г.г. наблюдается рост просроченной задолженности в общем объеме срочной ссудной задолженности. Коэффициент просроченной задолженности изменился с 0,04 % до 2,8 %. Однако, можно отметить, что данный коэффициент далек от критического уровня (5 %). Это говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка и положительно характеризует его кредитную деятельность. На 01.01.2009 г. ЦОСБ № 4205 покрывает 8,26 % просроченной задолженности за счет чистой прибыли и резервов;

· в 2008 г. увеличилась доля срочной ссудной задолженности по жилищным кредитам в 13,4 раза по сравнению с 2006 г., и в 2,4 раз – с

2007 г. В Сбербанке наибольшим спросом (по жилищным кредитам) пользуются кредиты «На недвижимость». В 2008 г. было выдано 64 кредитов «На недвижимость», 384 ипотечных кредитов и 164 кредитов «Молодая семья»;

· наиболее распространенным кредитом в 2008 г. стал кредит в размере до 45000 рублей без оформления поручительства, их доля увеличилась по сравнению с 2006 г. на 38,93 % и составила 50,38 % в общем объеме выданных кредитов.

Анализ кредитного портфеля Центрального отделения № 4205 Сбербанка России показал, что банк в период 2004-2006 г.г. вел эффективную кредитную политику и данные изменения повлияли на рост чистой прибыли Сбербанка.

В дипломной работе были представлены мероприятия по совершенствованию системы кредитования, суть которых заключается в снижении кредитного риска, повышении рентабельности собственного и акционерного капиталов, процентных доходов и чистой прибыли.

Одним из предложений является введение сотрудников по работе с просроченной задолженностью. В настоящее время в обязанности кредитного инспектора входит кроме работы с клиентами, желающими оформить кредит, формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью. В результате увеличения просроченной задолженности необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого я предлагаю ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной задолженностью.

Другие материалы:

Республиканский фонд обязательного медицинского страхования Республики Татарстан
В Республике Татарстан за последние годы проведена большая работа по реструктуризации и оптимизации системы государственного и муниципального здравоохранения. Значительному улучшению ситуации способствовала реализация национального проект ...

Общая характеристика деятельности «Приорбанк» ОАО
«Приорбанк» ОАО является одним из ведущих финансовых учреждений Республики Беларусь, лидируя в освоении новых банковских технологий и идей. Он также является коммерческой организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупно ...

Коммерческие банки и их основные операции
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Пассивные операции играют в ...