Правовая основа функционирования банковского, коммерческого и товарного кредитования

Банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного кредита, увеличивать процентную ставку.

Заемщик может потребовать возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

Необходимо иметь в виду, что неизбежность наказания за невыполнение обязательств по договору не означает, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения[10].

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Каждый банк имеет свою систему ведения кредитного досье. В настоящее время создана единая электронная база проверки, позволяющая оперативно получать информацию о благонадежности клиента.

В то же время не без участия банковского сообщества, законодательство о банковском кредитовании физических лиц все более совершенствуется.

Так, с 12 июня 2008 г., согласно вступившим в силу изменениям в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Банк обязан указать комиссию, штрафы и иные выплаты четкими формулировками.

Помимо этого, согласно изменениям, банк должен предоставлять физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в ФЗ понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Тем самым будет справедливо оценить нововведение как повышающее прозрачность рынка отечественного потребительского кредитования и усиливающее ответственность кредитных организаций.

Данные изменения в банковском законодательстве способствуют существенному изменению судебной практики. Потребитель может эффективно отстаивать свои нарушенные имущественные права в судебном порядке, если реальные платежи по кредиту будут отличаться от заявленных в невыгодную для заемщика сторону.

Все исследования в данной области приводят к тому, что и иные проблемы в сфере банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть разрешены в случае принятия специального федерального закона, регулирующего данную деятельность на государственном уровне, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.

В настоящее время финансово-кредитные учреждения восстанавливаются после глобального экономического кризиса и снова приступают к активному кредитованию населения. На сегодняшний день процедура выдачи кредита в корне отличается от кредитования в докризисное время.

Еще несколько лет назад, во времена расцвета потребительского кредитования, процедура оформления покупки в кредит была проста и не занимала много времени. Проверка анкетных данных потенциальных заемщиков проводилась по системе скоринга.

Скоринг - это математически выстроенная модель, с помощью которой банк определяет вероятность того, вернет ли заемщик кредит.

В скоринговую модель входит сумма характеристик, таких как пол, возраст, семейное положение, место работы, доход и прочие сведения. По набранным баллам банк принимал решение - оформить кредит заемщику или отказать.

Банки, которые несколько лет назад активно кредитовали по скоринговой системе, в данный момент захлебываются в просрочке. Поэтому в современных финансовых условиях выдача потребительских кредитов по скоринговой системе является непозволительной роскошью[11].

Серьезные проблемы возникают при выявлении и расследовании преступлений в области кредитования. Анализ практики расследования таких преступных деяний позволяет сделать вывод, что эти преступления, характеризуются: сложностью выявления на стадии приготовительных действий; скоротечностью реализации преступного замысла; значительным материальным ущербом; высоким профессиональным уровнем преступников, специализирующихся на совершении таких преступлений; спецификой обнаружения и закрепления следов преступной деятельности, особенно когда преступление совершается с использованием компьютерной техники; интернационализацией преступной деятельности; высокой латентностью.

Системные экономические преобразования в России, отставание во времени проведения реформ кредитно-финансовых институтов вызвали волну преступлений в экономике страны.

Учитывая, что в настоящее время большинство расчетов проводится в безналичной форме, банками реализуются зарплатные и торговые проекты безналичных расчетов, то ежеквартально увеличиваются объемы выпуска банковских карт, растет количество банков, проводящих их эмиссию.

Другие материалы:

Функции Центробанка на рынке государственных ценных бумаг
Центробанк РФ осуществляет размещение и обслуживание рынка ГКО, гарантирует своевременное погашение выпущенных ГКО. Для осуществления этой деятельности он выступает в качестве агента Минфина по обслуживанию выпуска ГКО, дилера, контролиру ...

Совершенствование порядка кредитования юридических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь
В течение последних лет Нацбанком РБ проводится планомерная работа по совершенствованию законодательства в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и ...

Виды банковских рисков
В условиях широты сферы банковской деятельности и многообразия банковских продуктов и услуг, важно осуществить их классификацию. В зависимости от определенных критериев ее можно представить следующим образом Важно, прежде всего, разделят ...