Анализ кредитного рынка в России

Несмотря на продолжающийся спад и сжатие кредитного рынка, предпосылки к восстановлению все же имелись уже в 2009 году, что отразилось долгожданным ростом кредитования в 2010-2011 годах.

Итак, одной из положительных тенденций стал рост ресурсной базы, который был сравнительно равномерно распределен по банковской системе и создал предпосылки для роста кредитования. Расширение ресурсной базы в разной степени затронуло все банки, пережившие кризис. В такой ситуации снимается один из барьеров на пути кредитования – неуверенность банков в своих ресурсах. Макроэкономические изменения, в свою очередь, могут привести к снижению восприятия кредитных рисков в отдельных секторах экономики.

Расширение кредитования, в свою очередь, запускает механизм дальнейшей монетизации экономики. С ростом кредитования начинается давление на кредитные ставки, и снижать их заставляет не столько процентная политика Банка России, сколько новая кредитная экспансия и конкуренция на этом рынке.[21]

Надо понимать также, что в разных отраслях процесс восстановления развивается с неодинаковой интенсивностью. Начинается он с секторов, ориентированных на конечный спрос: сельское хозяйство, пищевая промышленность, бытовые услуги, электроэнергетика, жилищно-коммунальное хозяйство. Но и внутри секторов преимущество останется все же за сильными игроками – у них будет больше возможностей получить кредиты, причем по более низким ставкам.

Действительно, в 2010 году прослеживается незначительный рост объемов кредитования, а в 2011 увеличение объемов выданных кредитов более значительно. Так, по состоянию на 01.01. 2011, рост кредитов в рублях предприятиям реального сектора экономики составил 12,4%. При этом если анализировать такой показатель, как сумма выданных кредитов нефинансовым организациям-резидентам и не учитывать просроченную задолженность, то рост составит почти 16%, по предприятиям-нерезидентам – 80%.[22]

Следовательно, очевиден рост неплатежей, о чем мне хотелось бы поговорить поподробнее. Начало 2011 года, несомненно, характеризуется внушительным объемом просроченных кредитов. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам. Практика работы Агентства по страхованию вкладов также свидетельствует о том, что реальность намного печальнее официальной картины. Типичный пример – банк «ВЕФК», входивший в число 50 крупнейших российских банков. Проведенный детальный анализ состояния активов этой кредитной организации, переданной Агентству для санации, выявил, что ее кредитный портфель состоял, в основном, из необеспеченных кредитов связанным лицам, что стало основанием для возбуждения уголовного дела в отношении контролировавшего банк лица.

В чем причина сложившейся ситуации? За видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли правительства и центральные банки к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков. Свидетельством этого как раз и может служить ситуация в российском банковском секторе. Центральному банку и Правительству Российской Федерации удалось достаточно быстро и эффективно решить проблему с ликвидностью банковского сектора, но глубинные проблемы, связанные с низким качеством активов, во многом остаются не разрешенными.[23]

Следовательно, рассмотрев основные показатели российского кредитного рынка и попытавшись понять, в чем причина тех или иных изменений в данном секторе, сделаем следующие выводы.

Начав активно развиваться в 2004-2005 годах, усиленный рост кредитования был прерван финансовым кризисом, который обострил многие имеющиеся и ранее проблемы. В результате, была выявлена слабая развитость банковской системы России, в частности в области ссудных операций, и неспособность государства эффективно действовать в этой области. Однако в 2010-2011 годах началось постепенное восстановление и возвращение утраченных позиций, прослеживаются многие положительные тенденции и предпосылки, что позволяет надеяться на улучшение ситуации в данной сфере.

Другие материалы:

Порядок кассового обслуживания Ижкомбанка
Кассовое обслуживание Ижкомбанка в расчетно-кассовом центре осуществляется в течение операционного дня в соответствии с требованиями настоящего Положения и условиями заключенного договора. Ижкомбанк представляет в расчетно-кассовый центр ...

Критерии определения финансового состояния банков
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы: 1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала ...

Перспективы развития рынка ценных бумаг в Республике Беларусь
Основные направления развития белорусского фондового рынка на среднесрочную перспективу изложенных в Программе развития рынка корпоративных ценных бумаг Республики Беларусь на 2008- 2010 годы, утвержденные постановлением Совмина и Нацбанк ...