Коммерческие банки, их классификация, и функции

· учетно-депозитные банки, которые осуществляют краткосрочные кредитные операции (сроком от 3 до 6 месяцев) по привлечению и (или) размещению временно свободных средств физических и юридических лиц. Кроме этого, они свободно осуществляют кредитные и учетные операции со всеми видами ценных бумаг;

· инвестиционные и инновационные банки аккумулируют свободные денежные средства, чаще всего в виде ценных бумаг на достаточно длительный срок. Часто эти операции осуществляются посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд своим клиентам;

· сберегательные банки привлекают мелкие вклады частных (физических) лиц на определенный срок (срочные вклады) или до востребования;

· ипотечные (земельные) банки, которые производят кредитно-депозитные операции на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества (реального основного вклада). В пассивной части балансов этих банков существует одна особенность – достаточно высокий удельный вес собственных и привлеченных средств (собственного и привлеченного капитала), который поддерживается путем эмиссии так называемых ипотечных облигаций.

· Депозит (вклад) – это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях [9, с. 392].

В зависимости от обслуживаемого портфеля клиентов различаются банки:

· биржевые;

· потребительского кредита;

· коммунальные;

· страховые.

В зависимости от специфики рыночного сегмента, контролируемого банком, банки делятся на:

· международные (имеют филиалы или представительства в нескольких государствах);

· муниципальные – формируются за счет городской собственности или находятся в управлении города [1, с. 94];

· районные.

И, наконец, в зависимости от размера уставного капитала коммерческие банки бывают крупными, средними и мелкими.

Основные функции коммерческого банка:

1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимо использовать чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств.

В дальнейшей своей деятельности банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как отмечалось, не хранят их у себя, а превращают в капитал, вкладывая средства в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

2. Функция предоставления кредита. Выполняя эту функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющие свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Аккумулируя денежные средства, банк имеет возможность предоставлять их нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

3.Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов. Для реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они все более эффективно, улучшается технология расчетов, активизируется стремление деловой клиентуры более эффективно использовать свои средства.

Помимо определяющих функций часто выделяют дополнительные функции коммерческого банка.

Функция создания платежных средств. Такие средства создаются в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карт, векселей, электронных переводов.

Функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или откладывается до тех пор, пока нужные денежные средства накопятся. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы экономично. Поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределения денежных средств. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Другие материалы:

Особенности инвестиционной политики при проведении различных видов страхования
Страховые организации, занимающиеся страхованием жизни, аккумулируют значительные ресурсы на длительные сроки. Потребность в средствах на выплату определяются с помощью демографической статистики и актуарных расчетов с большой точностью. ...

Появление первых фондовых бирж в России
Первые российские фондовые биржи появились в 1990 г.— Московская центральная фондовая биржа и Московская международная фондовая биржа. Первый же фондовый отдел возник еще в 1900 г. в составе столичной Санкт-Петербургской биржи. В дореволю ...

Зарубежный опыт осуществления ипотечного кредитования и его применение в Республике Казахстан
Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное решение жилищной проблемы в стране является долгосрочн ...