Организация процесса кредитования клиентов в банке

Банковское кредитование физических лиц, предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Эти принципы представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, т.к. отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в т.ч. и в области кредитных отношений. [31, С. 58]

Принципы кредитования и теория кредитного риска являются своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.[27, С. 537]

Принципы кредитования – это требования, которые предъявляются к организации кредитных отношений, к условиям выдачи и использования ссуд.

К ним относятся:

1. Возвратность - необходимость своевременного возврата, полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит от других категорий товарно-денежных отношений (товара, капитала, денег). Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита.

2. Срочность – необходимость возврата кредита не в любое удобное для заемщика время, а в точно определенный срок, указанный в кредитном договоре. Нарушение этого условия влечет применение к заемщику экономических санкций (повышенные проценты). От соблюдения этого принципа зависят:

а) возможность клиента получать в банке новые кредиты

б) ликвидность самих коммерческих банков

в) объем и темпы роста денежной массы

Сроки кредитования устанавливаются банками исходя из:

а) сроков оборачиваемости кредитуемых товарно-материальных ценностей

б) окупаемости затрат

3. Платность – необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты прав на их использование. На практике этот принцип реализуется через механизм ссудного процента (см. след. тему).

4. Обеспеченность – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. У заемщика должны быть юридически оформленные обязательства, гарантирующие возврат кредита.

В отечественной банковской практике обеспечение кредита обязательно. Если банк предоставляет необеспеченный или слабо обеспеченный кредит он должен сформировать под него большой резерв. Обеспечение является надежным способом снижения риска невозврата кредита. В качестве обеспечения кредита могут выступать:

а) залог финансово-материальных ценностей – наиболее важный вид обеспечения. Залоговые отношения регулируются ГК РФ и ФЗ “О залоге”. После кризиса 1998г. банки предпочитают залог в виде собственных банковских векселей и акций. б) поручительство – договор, в соответствии с которым, поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им своих обязательств. Поручителем может быть юридическое или физическое лицо с известной платежеспособностью (кроме кредитных организаций). в) банковская гарантия – обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Оно может быть оформлено в виде гарантийного письма. В качестве гаранта могут выступать не только банки, но и страховые компании. В отличие от поручительства, объем ответственности гаранта может не совпадать с суммой ссуды по кредитному договору.

г) страхование риска исполнения кредита – оформляется страховым полюсом и так же, как гарантия может не совпадать с суммой ссуды по кредитному договору.

В ГК РФ, кроме этого, предусматривается неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик должен оплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств. Размер неустойки указывается в кредитном договоре. Однако она не может надежно обеспечить возврат кредита и поэтому, как правило, дополняется другими формами обеспечения.

5. Целевой характер – необходимость использования выданного кредита на цели, указанные в кредитном договоре. Без соблюдения этого принципа нельзя обеспечить возвратность кредита в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

6. Дифференцированность – необходимость неоднозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиенту. Кредитная организация может по-разному подходить к порядку выдаче и погашения кредита.

Это зависит от:

а) категории заемщика

б) индивидуальных интересов конкретного банка

в) проводимой государством кредитной политики

Современная система кредитования в России базируется на следующих принципах:

1. Демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

2. Банк России может оказывать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов;

Другие материалы:

Понятие рынка долговых инструментов
Рынок правительственных заимствований имеет разные названия, в их числе: рынок государственных облигаций, рынок государственного или национального долга, рынок правительственных займов или рынок государственных инструментов с фиксированно ...

Денежная масса, ее структура
Определение оптимального количества денег для устойчивого функционирования экономики интересует крупнейших ученых уже несколько столетий. Так, еще в 1667 г. В. Петти писал о том, что для торговли деньги необходимы в определенном количеств ...

Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая банками России
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная мето ...