Организация процесса кредитования клиентов в банке

3. Банки перешли с государственного на коммерческое кредитования, т.е. все ресурсы являются платными;

4. Кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

5. Переход от кредитования объекта – государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – заемщика. Переориентация на субъекта кредитования позволяет учитывать его кредитоспособность, что способствует снижению риска невозврата кредита. Такая система кредитования предоставляет банкам возможность требовать от заемщика обеспечения кредита, а при объявлении неплатежеспособности участвовать в процедуре реорганизации и ликвидации банкрота. [32, С. 74]

Российские банки не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, используя общие основы. Это отражается во внутренних документах банка.

Чаще всего выделяют пять этапов кредитного процесса:

а) первый этап заключается в оформлении потенциальным заемщиком заявки на получение кредита. Форму заявки каждый банк разрабатывает самостоятельно. Заявитель должен указать сумму кредита, цель его получения, срок, порядок погашения и уплаты процентов за использование кредита и предполагаемый вариант обеспечения. Если заявитель обращается в банк, который его не обслуживает (т.е. не ведет его расчетный счет) и, следовательно, не владеет о нем информацией, то в заявке также указываются общие сведения о заемщике и данные о его финансовом состоянии. В коммерческих банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов, представленных на рисунке 1.

[29, С. 216]

Рис. 1 - Пакет сопроводительных документов, прилагаемых к заявке на кредит

б) второй этап кредитного процесса – кредитный анализ, т.е. изучение банком своего потенциального заемщика. Сотрудники кредитного отдела изучают репутацию заявителя и определяют его кредитоспособность, т.е. способность погасить кредит вовремя и полностью.

Кредитоспособность заемщика – это реально сложившееся положение заемщика, позволяющее ему с достаточной для кредитора степенью вероятности создать условия для получения кредита, его эффективного использования и возврата в установленной срок с уплатой процента. Для оценки кредитоспособности заемщика используется информация:

- предоставленная заемщиком;

- имеющаяся в распоряжении кредитной организации;

- информация третьих лиц.

В практике работы российских кредитных организаций кредитоспособность заемщика оценивается, как правило, по следующим направлениям, представленным на рисунке 2.

Рис. 2 – Основные мероприятия, проводимые кредитной организацией при оценке кредитоспособности заемщика

Существуют различные способы оценки кредитоспособности:

- на основе финансовых коэффициентов – к ним относятся: коэффициенты ликвидности, коэффициенты эффективности использования активов, коэффициенты финансового левериджа, коэффициенты рентабельности;

- на основе денежного потока – это объем денежных средств, который получает или выплачивает предприятие в течение отчетного или планируемого периода. Денежный оборот предприятия складывается из движения денежных средств в связи с различными хозяйственными операциями. Принято выделять три вида хозяйственных операций и соответственно связанных с ними денежных потоков: текущая, инвестиционная, финансовая. Оценка денежных потоков по российским предприятиям находится в начальной стадии; [16, С. 311]

- на основе показателей делового риска – деловой риск связан с несвоевременным завершением кругооборота фондов и неэффективным использованием ресурсов (финансовых, технических, трудовых). Кругооборот включает три стадии: снабжение, производство, реализацию.

Первый способ наиболее распространен в практике российских коммерческих банков. Второй способ начинает получать распространение. Третий способ мало распространен и не адаптирован к банковской практике. [16, С. 302]

После завершения кредитного анализа сотрудник составляет заключение по кредитной заявке. В нем описывают кредитную историю заявителя, его деловую репутацию, показывают результаты анализа его финансового состояния, указывают основные риски, делают выводы о целесообразности предоставления кредита и предлагают условия кредитования. В случае принятия положительного решения по выдачи кредита наступает третий этап кредитного процесса.

Другие материалы:

Пути расширения кредитования реального сектора в России
Важное значение для банковской системы имеет не только увеличение объемов кредитования, но и расширение круга заемщиков. Ведь таким образом банк может достигнуть большей диверсификации, снизить кредитные риски, расширить свой кредитный по ...

Анализ системы управления качеством банковских услуг
С периода национализации банков и до середины конца 80-х годов. Дать наиболее полную характеристику любого предприятия можно на основе его устава и положения разработанного в соответствии с этим уставом, так как именно эти документы регл ...

Операции с векселями
Операции с векселями – одна из старейших банковских операций, которая занимает важное место в деятельности коммерческих банков. Реабилитация векселя как особой формы долгового обязательства и формирование в России во многом новой норматив ...