Заключение

В данной работе был проведен анализ кредитных операций коммерческого банка на примере ВТБ 24 (ЗАО).

В первом разделе работы излагаются теоретические основы банковского кредитования в РФ. Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов. Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Российские банки не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, используя общие основы. Это отражается во внутренних документах банка. Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В настоящее время в отечественной банковской практике используются следующие методы кредитования, рекомендованные Банком России: разовый (срочный, индивидуальный), открытие кредитной линии, банковский овердрафт, контокоррентный, на синдицированной (консорциальной) основе.

Кредитные операции являются высокорисковыми видами деятельности коммерческих банков. Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.к. вообще безрисковых кредитных операций не бывает. Методами снижения кредитного риска могут быть:

1. оценка кредитоспособности заемщика и установление его кредитного рейтинга;

2. проведение политики диверсификации ссуд;

3. страхование кредитов и депозитов;

4. формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным ссудам.

Во втором разделе был проведен анализ организации кредитного процесса и кредитных операций в банке ВТБ 24(ЗАО).

1. Банк ВТБ 24 (ЗАО) образован на базе Гута-Банка, не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. Это один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Основным акционером банка ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ».

2. Основными кредитными продуктами банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:

- кредитование малого бизнеса;

- потребительское кредитование населения;

- ипотечное кредитование.

3. В чистой ссудной задолженности преобладает портфель розничных продуктов, на его долю приходится 92,9%. Это произошло по причине окончания миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса Группы ВТБ в 2008 г.;

4. Одно из основных направлений деятельности банка ВТБ 24 – кредитование наличными. Наиболее высокими темпами развивалось это направление в 2007 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2008 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса;

5. За короткий срок банк ВТБ 24 вошел в число лидеров кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами банка ВТБ 24 на развитие бизнеса больше всего предприятий розничной и оптовой торговли –21% и 16,2% соответственно;

6. Автокредитование - это один из первых продуктов, который ВТБ 24 предложил своим клиентам. Программа автокредитования представлена 9 кредитами;

7. Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать динамичный рост объемов кредитования с поддержкой на высоком уровне качества кредитного портфеля. Ситуация с «плохими» кредитами в банке ВТБ 24 (ЗАО) лучше чем в целом по России, т.к. в кредитном портфеле банковской системы России «плохие» кредиты (сомнительные, проблемные, безнадежные) составляют 13,5%, а в банке ВТБ 24 – 9,9%;

8. На 01.01.2009 г. просроченная ссудная задолженность по отношению ко всей ссудной задолженности составляла 1,12%. Это ниже чем в среднем по банковскому сектору России (1,558%) и по ОАО Сбербанк РФ (1,164%).

9. Наибольшую долю в структуре доходов банка занимают процентные доходы, т.е. доходы от платного размещения собственных и привлеченных средств. В 2008 г. банк ВТБ 24 снизил свою активность на межбанковском рынке и на рынке ценных бумаг. В результате этого доходы от кредитования клиентов увеличились в 2,3 раза, при росте доходов от размещения средств в кредитных организациях на 97,9%, а от операций с ценными бумагами – на 26,9%.

Другие материалы:

Анализ кредитного рынка в России
В данном разделе мне хотелось бы рассмотреть, какая ситуация сложилась на кредитном рынке в России за последние 7-10 лет, как он развивался, какое влияние оказал кризис на предоставление кредитов коммерческими банками предприятиям реально ...

Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка
Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится более 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекател ...

Структура рынка страховых услуг
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративн ...