Виды банковских кредитов. Принципы кредитования юридических лиц

Наиболее распространенными видами кредитования предприятий являются: микрокредитование, вексельное кредитование, кредитная линия, факторинг, овердрафт.

Банковские векселя - далеко не новый продукт, хотя и недостаточно освоенный участниками отечественного финансового рынка. Векселя выпускают многие банки России - от крупнейших национальных до небольших региональных. Надежность векселей обусловлена тем, что в соответствии с жесткими нормативами Банка России номинал выпущенных векселей не может превышать объема собственного капитала банка-эмитента. Дальнейший выбор делается потенциальным приобретателем векселя на основе собственных утилитарных потребностей, в частности в кредитных средствах. Для малых и средних предприятий, ведущих бизнес в одном или нескольких сопредельных регионах, особенно привлекательны векселя региональных банков. Кроме того, в наш неспокойный век у ценных бумаг региональных банков есть еще одно явное достоинство: они менее привлекательны для подделки уже в силу ограниченности объема эмиссии, а потому и более надежны.

Базовыми преимуществами данного типа кредитования традиционно являются высокая надежность, простота оформления и экономическая выгодность для заемщика. Предприятие, участвующее в программе вексельного кредитования, использует купленные банковские векселя для расчетов за получаемую продукцию или оказанные услуги без отвлечения "живых" денег из хозяйственного оборота. Ставки по вексельным кредитам намного ниже ставки коммерческого кредитования, и таким образом предприятие экономит значительные суммы на выплате процентов за кредит. Именно потому вексельное кредитование так привлекает компании малого и среднего бизнеса.

Более «дешевых», чем в вексельно-кредитных схемах, денег на российском финансовом рынке фактически нет. Поэтому вексельное кредитование остается для бизнеса, особенно малого и среднего, одной из наиболее перспективных возможностей поиска финансовых средств для инвестиций в собственное развитие.

Овердрафт - вид краткосрочного кредитования клиентов банка, который предоставляется на покрытие временной нехватки оборотных средств для проведения текущих расчетов.

Предоставление кредита осуществляется путем оплаты платежных документов сверх остатка на текущем счете клиента в пределах утвержденного лимита овердрафтного кредитования.

Лимит овердрафтного кредитования рассчитывается на основании данных о финансовом состоянии клиента (Баланса, Отчета о финансовых результатах, информации о поступлениях на счета клиента). Как правило, максимальный размер лимита овердрафта не может превышать 15% от среднемесячных чистых поступлений на текущий счет, открытый в банке, за последние 6 месяцев или 5% от среднемесячных поступлений на текущий счет заемщика за последние 3 месяца.

Погашение кредита осуществляется автоматически за счет поступлений денежных средств на текущий счет клиента-заемщика. Максимальный срок наличия непрерывного дебетового сальдо по текущему счету заемщика не должен превышать 30 календарных дней. Максимальный срок договора овердрафта 1 год.

Привлекательность для клиентов: возможность обеспечить непрерывность прохождения платежей в условиях временной нехватки средств на текущем счете; процентная ставка, по овердрафту дифференцированная в зависимости от срока наличия дебетового сальдо на счете овердрафта; проценты за пользование овердрафтом начисляются только на остаток ссудной задолженности на конец операционного дня; как правило, овердрафт предоставляется без обеспечения.

Кредитная линия - вид кредитования предприятий, который предусматривает многократное списание кредитных средств на основании заявок заемщика в пределах суммы (лимита), предусмотренной кредитным договором для финансирования объектов, указанных в кредитном договоре.

Кредитные линии используются для финансирования как бизнес-проектов, так и текущих потребностей предприятий в оборотных средствах.

Преимущество для клиента - возможность неоднократно пользоваться кредитными средствами по мере необходимости в пределах лимита кредитования.

Факторинг за рубежом превратился, по сути, в кратчайший путь к источникам дополнительного внешнего финансирования, особенно для мелких и средних компаний, от которых кредитные учреждения требуют, как правило, гарантий по стоимости больше обычных (средних) размеров, а ставка по кредитам для них почти всегда на 2% пункта превышает ставку кредитования для крупных фирм,

Часто перед предпринимателями возникает проблема со своевременным обслуживанием кредиторской задолженности из-за нехватки оборотных средств вследствие недобросовестного выполнения обязательств дебиторами.

Другие материалы:

Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входи ...

Страхование профессиональной ответственности
Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиент ...

Потребительский кредит в торговой организации
Потребительский кредит в "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 64 на срок от 6 до 24 месяцев. Для получения кредита необходимо предоставить банку паспорт и второй документ на выбор: водитель ...