Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредитов и оформление договора

Предприятия

— клиенты банка имеют довольно широкие

возможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с учетом анализа прошлой финансовой «биографии» клиента, а не его будущего развития. Так называемый «глобальный хозяйственный кредит» не получил развития.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и име­ющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальны­ми и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начи­ная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до госу­дарства.

Важными элементами и принципами кредитования, а также критерием классификации банковских ссуд являются

их возвратность, платность, срочность и обеспеченность. Кредитоспособность заемщика

– это способность рассчитаться по полученным кредитам полностью и в срок. Она и выступает гарантией обеспеченности, возвратности и платности кредита.

Основным критерием кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности.

К числу способов оценки кредитоспособности клиента банка относятся:

¨ сбор информации о клиенте;

¨ оценка делового риска;

¨ оценка менеджмента;

¨ оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы;

¨ оценка финансовых коэффициентов;

¨ анализ денежного потока;

¨ наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Несмотря на единство критериев и способов оценки, существует спе­цифика в анализе кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании.

Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредитаразработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций, и используется:

¨ для принятия решений по кредитным заявкам по линии Управления кредитования наряду с проработкой собственно сделки и возможностей возврата кредита;

¨ для текущей оценки качества и структуры имеющегося кредитного портфеля банка, в том числе, для решения вопросов о целесообразности принятия мер кредитного воздействия к заемщику и создания необходимых резервов под сомнительную задолженность (ряд параметров должен быть скорректирован с учетом специфики инвестиционного финансирования).

Основная цель анализа документов на получение кредита- определить способность и готовность заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме.

Строительное предприятие ОАО «Старт» является клиентом акционерно-коммерческого Сберегательного банка. «Старт» создано и осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О приватизации государственных и муниципальных предприятий РФ», Законом РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности» и Учредительным договором от 23 апреля 1999 года.

Другие материалы:

Мировой опыт ипотечного кредитования
Сравнение различных подходов к организации системы ипотечных кредитов показывает, что основное различие в развитых странах в организации ипотечного рынка заключается в формировании различных механизмов привлечения ресурсов для выдачи ипот ...

Зарубежный опыт налогообложения коммерческих банков
«Для полноты раскрытия проблемы реформирования налогового бремени банков, необходимо затронуть зарубежный опыт, это еще и актуально связи с тем, что российская банковская система, делает попытки влиться в международные банковские ассоциац ...

Рекомендации по развитию российского рынка акций
Российский рынок акций является молодым и быстрорастущим, который сегодня характеризуется рядом специфических особенностей: 1. Незавершенность формирования законодательной базы фондового рынка, а также отсутствие стабильного и адекватног ...