Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек
Итак, предприятие торгово-сервисной сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.
Банк-эмитент на основании данного файла (электронных журналов) производит дебетование или кредитование счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц), где содержится информация о дате транзакции, наименовании предприятия торгово-сервисной сети, а также сумма в валюте платежа и сумма в валюте счета, комиссия банка по данной операции.
Следует отметить, что в платежной системе происходит перевод не только средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты "магазинных" операций: по операциям в торговле платит эквайрер эмитенту, по выдаче наличных - эмитент эквайреру.
Приведенная выше схема расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является в достаточной степени унифицированной в международных платежных системах и не зависит от конкретного банка, страны. Вместе с тем каждая платежная система вольна устанавливать свои правила в зависимости от масштаба и сложности карточной программы. При этом одним из определяющих факторов успешного развития карточного бизнеса является отлаженная организация системы расчетов между участниками.
Другие материалы:
Проблемы и перспективы развития рынка безналичных расчетов
Для успешного функционирования в современных экономических условиях любая организация должна обладать достаточной гибкостью и стремлением постоянно совершенствоваться. В данном разделе будут определены основные проблемы, связанные с безна ...
Особенности развития страхового рынка в РФ
Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской спос ...
Исследование финансовых показателей биржевого рынка России
Процессы глобализации финансовых рынков и унификация международного законодательства по ценным бумагам во многом определяют состояние и перспективы развития бирж. В данном пункте дипломной работы анализируются основные финансовые показате ...
