Механизм расчетов с использованием безналичных расчетов и пластиковых карт

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

- затраты на организацию кредита однократны;

- очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

- существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

- операционные расходы значительно выше.

Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банка от кредитных карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего, дневного остатка на счете.

Были периоды, когда прибыльность кредитных карточек для банков снизилась, было вызвано следующими причинами:

- уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

- более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой" для банка-эмитента;

- большие административные издержки, включая потери от обмана и выплаты кредит;

- разрыв между датой совершения операции и датой платежа.

Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные расставляют от 1 до 5 %, в среднем около 2,5 %. На эту величину, в конечном счете, уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам (рис.7,8, приложение 5).

Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит платежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 %.

Другие материалы:

Кредитные операции коммерческих банков США
Кредиты являются основой деятельности банка, основной статьей активов и основным источником доходов банка. Кредит означает фактическую передачу и поставку товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем. В настоящее время бизнес веде ...

Понятие «кредит» и «система кредитования»
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Кредит - предоставление д ...

Организация процесса кредитования клиентов в банке
Банковское кредитование физических лиц, предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Эти принципы представляют собой основу, гла ...