Механизм расчетов с использованием безналичных расчетов и пластиковых карт

- реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;

- вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 % от номинальной стоимости каждой продажи.

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет обо всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

Банк-эквайрер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на "своих" или "чужих", по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями.

Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из "своих" банков. Если это чужой" владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайрер. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Master card -1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей", то есть банку-эквайреру переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк-эквайрер и банк-эмитент совпадают.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 ШВ за кредитную операцию. Однако, 75 - 80% клиентов получают кредит в собственном банке.

Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точек обслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развития для прогнозирования динамики показателей расхода и дохода.

Однако ряд статей дохода являются специфичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности. Статьи дохода процессингового центра:

1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций, взимаемое с банка-эмитента и банка-эквацрера или предприятия торговли;

Другие материалы:

Роль банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала
В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела характеризуется следующими важными особенностями: • гигантская концентрация и централизация банковского капитала; • возникновение и рост банковских монополий; • укрепление банков ...

Методология формирования кредитной политики коммерческого банка, на основе экономического моделирования
Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Первый из них определяется необходимостью учета многовекового опыта западной банковской с ...

Субъекты рынка ценных бумаг
Субъекты (участники) рынка ценных бумаг – это физические лица или организации, которые продают или покупают ценные бумаги или обслуживают их оборот и расчеты по ним, т.е. вступают между собой в экономические отношения по поводу ценных бум ...