Совершенствование системы кредитования

Сейчас мы фактически оповещаем клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.

И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз — чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй — чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, — это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

Прежде клиенту приходилось посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды — это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сбербанк отличался тем, что требования к клиенту были индивидуальными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.

У Сбербанка исторически сложился сложный IT-ландшафт, привязанный к территориальным банкам.

Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решить целый ряд задач. Прежде всего, создать единую автоматизированную систему предкредитной обработки — «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.

Кроме того, необходимо было «научить» централизованные системы и системы территориальных банков «понимать» друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами. Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании «Неофлекс». Через автоматизированную систему «Запрос» разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины, мы связываемся с внешними источниками информации о клиенте — бюро кредитных историй и другими системами.

В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.

С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

Как идет процесс «отбраковки» заемщиков? Она идет по нескольким основным направлениям. Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта. Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов. В-третьих, осуществляем подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников. В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Взаимодействуем с основными бюро кредитных историй. И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Кто же в итоге принимает решение: машина или человек? Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером — сотрудником центра.

Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников — один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

Другие материалы:

Пути совершенствования страхования валютного риска
Хеджирование - это процесс уменьшения риска возможных потерь. Фирма может принять решение хеджировать все риски, не хеджировать ничего или хеджировать что-то выборочно. Она также может спекулировать, будь то осознано или нет. Отсутствие ...

Политика валютного курса на 2008 год
В 2008 году Банк России продолжит проведение денежно-кредитной политики в условиях сохранения режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика будет направлена на сглаживание резких колебаний обменного курса, не обусловленных ...

Сущность страхования и основные его виды
Страхование - одна из сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспредел ...