Совершенствование системы кредитования

Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.

Рынок коллекторских агентств в России организовался совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:

· собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;

· сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;

· рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;

· занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.

Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.

Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для Сбербанка.

3. При кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.

С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.

Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:

100 × 6620,55 = 662055 рублей – доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.

Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками, то доход Сбербанка составит:

662055 – (6620,55 × 40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.

В таблице 3.2.14 приведены расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.

Таблица 3.2.14 – Расчет дохода, полученного от одного заемщика

Другие материалы:

Контроль за проведением банковского аудита и деятельностью аудиторских фирм
Центральный банк Российской Федерации рассмотрел информацию территориальных учреждений Банка России о результатах анализа аудиторских заключений по итогам деятельности кредитных организаций за 1998 год и о работе с аудиторскими фирмами (а ...

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита
Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (стра ...

Понятие, методы управления и пути минимизации валютного риска
Валютный риск - это риск потерь при покупке-продаже иностранной валюты по разным курсам. Валютный риск возникает в результате изменений в соотношении курсов национальной валюты банка и других валют. Это риск неустойчивости, который может ...