Сравнительный анализ банковских услуг и перспективы развития ипотеки в Республике Казахстан

Ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить граждан жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Но человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы. [24, с.364]

У одного банка довольно выгодные общие условия, но более чем строгие требования к документам (например, «Казкоммерцбанк»), у другого хорошие годовые вознаграждения, но к ним причисляется столько сопутствующих расходов, что практически сводит на нет все прочие выгоды в глазах покупателя («АТФ-Банк»), Таких моментов масса, и часто они представляют собой в каком-то смысле крайности.

Допустим, у клиента есть сумма первоначального взноса (варьируется в среднем от 15 до 30%), но практически не остается денег на первоначальное обслуживание кредита (у «БТА Ипотека» до 100 тыс.) или дальнейшее - оплату страхования, которое, кстати, тоже является серьезным подводным камнем. Если ежемесячные выплаты по кредиту кому-то могут показаться незаметными (у «Альянс-банка» это 285 долларов за кредит в 10 тыс., долларов на 15 лет в сравнении с, например, «АТФ», который ожидает $555), то обязательное ежегодное страхование объекта недвижимости и жизни заемщика обходится в тяжелую и несколько непредвиденную копеечку. Кроме того, каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, каждая из которых устанавливает свою страховую ставку в зависимости от качества своих услуг.

Очень серьезную, часть ипотечного рынка составляют совместные программы банков с Казахстанской ипотечной компанией (КИК), которая привлекает средства за счет выпуска облигаций на фондовый рынок взамен на дополнительный капитал, снижая тем самым риск у банкиров. В свою очередь, за свои заслуги КИК получает деньги с облигаций и дополнительно удерживает процент с банка. А банк, имеющий программу с меньшей степенью риска, способен понизить процентную ставку для клиента, в среднем она составляет порядка 13.6%. Подобная система послужила началом к повальной покупке жилья в конце 30-х годов в США, причем на нынешних правах КИК работала Федеральная ипотечная организация (FNMA), прозванная на народном сленге Фанни Мэй. FNMA впервые разработала систему критериев, по которым можно оценивать кандидатов на кредит и сами объекты недвижимости.

В то же время КИК не заинтересована в выдаче кредитов на срок меньше десяти лет. А что же делать тем, кому нужен такой на недолгий срок? На рынке такие программы функционируют, но, к сожалению, их очень мало, и большинство из них являются неадаптированными к таким сжатым срокам. К примеру, банк может выдать сумму кредита по своей программе на срок до трех лет только по тем ставкам, которые он практикует, и для более длительного времени, причем при этом взимая точно такие же сопроводительные расходы на тех же условиях. То есть если мы берем кредит под те же 18% годовых на десять тысяч долларов, но уже на три года, то платеж составит 307 долларов, из которых $30 являются процентом.

Другие материалы:

Использование инновационных методов анализа данных с целью снижения кредитного риска
Для уменьшения риска при операциях кредитования физических лиц рассмотрим метод, основанный на применении технологии интеллектуального анализа данных. Можно привести давно всем известную цепочку связанных событий: чем меньше рискует банк ...

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита
Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (стра ...

Структура рынка страховых услуг
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративн ...