Меры по развитию потребительских кредитов

Как показал анализ, предложение снизить ставку потребительского кредита приведет к недополучению платежей в бюджет. С другой стороны, приток выданных населению кредитных ресурсов в предприятия розничной торговли, в конечном счете, увеличат налоговые платежи, уплачиваемые торговыми предприятиями. Поскольку потребительский кредит, в основном, направляется на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования, можно рассчитать, какую сумму платежей в бюджет в виде налогов заплатят предприятия - производители указанных товаров в настоящем.[23]

Однако можно ли считать нецелесообразной снижение ставки кредитования за счет государственных источников, если расчетный вариант будет, ниже базового варианта? Ответом на этот вопрос является подробное исследование влияния объемов кредитования на повышение уровня жизни населения. Для определения целесообразности, необходимо сравнить степень воздействия социальных программ на повышение уровня жизни населения и динамику уровня жизни населения, вызванную соответствующим увеличением объема кредитования. Если кредитование населения влечет повышение уровня жизни населения больше, чем социальные программы, проводимые за счет бюджетных средств, то к расчетному варианту, по крайней мере, нужно будет прибавить объем расходов на эти социальные программы[24].

Еще одним направлением совершенствования указанной методики расчета является определение потенциального круга заемщиков - физических лиц. Отличительной особенностью формирования доходов населения на современном этапе, как указывалось выше, является высокая дифференциация населения по доходам между различными квинтельными группами. Доходы представителей вполне достаточны для обслуживания потребительского кредита на существующих условиях. В связи с этим, рассмотренное снижение процентной ставки по потребительскому кредиту теряет свою актуальность, если льготная кредитная ставка будет применяться к заемщику. Поэтому, необходимо из общей численности населения выделить ту категорию населения, для которой снижение ставки по потребительскому кредиту окажет наибольшее влияние. Из общей совокупности заемщиков, необходимо определить категорию льготных заемщиков, к которым будут применяться льготные условия кредита. Иначе говоря, необходимо совершенствовать имеющуюся классификацию кредита по видам заемщиков[25].

В мировой банковской практике известны различные классификации кредитных отношений по видам индивидуальных заемщиков. Суть данной классификации заключается в том, что в зависимости от каждого вида заемщика, разрабатываются индивидуальные, наиболее приемлемые условия и порядок кредитования. Так, в зависимости от принадлежности клиента к определенной возрастной группе, социальному положению, уровню доходов, кредитоспособности и многих других факторов, разрабатываются дифференцированные условия кредита, заключающиеся в различии предельных сумм кредита, предельных сроков кредита, процентной ставки, методов взимания процентов и т.д.

В связи с этим необходимо совершенствовать классификацию заемщиков по потребительскому кредиту путем определения категории «льготных заемщиков», к которым будет применяться льготная ставка потребительского кредита[26].

Представляется целесообразным разработать критерии льготной категории заемщиков. Исходными данными должны быть следующие параметры:

- размер дохода;

- принадлежность к социальной группе;

- состав семьи;

- стабильность дохода.

Компенсирование снижения ставки по потребительскому кредиту за счет государственных источников должно использоваться не по всем видам заемщиков - физических лиц, а только по определенной группе заемщиков. В связи с этим представляется целесообразным совершенствовать существующие формы кредитных заявок с целью определения принадлежности заемщика к какой-либо социальной группе и возможности применения льготной ставки кредитования.

Другие материалы:

Применение методики стресс - тестирования как инструмента моделирования кризисных ситуаций
Недавние и текущие события на мировых финансовых рынках, вызванные американским ипотечным кризисом, показали необходимость более строгого подхода банков к оценке имеющихся рисков. Одним из важных обстоятельств, с точки зрения устойчивости ...

Влияние размера собственных средств на финансовую устойчивость страховой компании
В составе собственных средств страховые компании учитывают уставный, добавочный и резервный капитал, нераспределённую прибыль и прочие резервы. Собственные средства формируются из двух источников - за счёт взносов учредителей и за счёт пр ...

Процесс, структура и механизм государственного регулирования страховой деятельности
С политической точки зрения регулирование страховой деятельности аналогично другим формам регулирования, представляющим собой процесс, в котором участники в своих интересах стремятся использовать власть государства. Политический аспект р ...