Организация работы с карточками в коммерческом банке

Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг).

Поскольку банку обслуживание налично-денежных операций обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от "магазинных" операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В Республике Казахстан плата за эти операции обычно взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, "долларовой" карточкой "Виза" держатель расплатился во Франции и, естественно, во франках. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной барже. В Казахстанских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся тенговой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки), должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется. Справедливости ради надо сказать, что, если он будет оплачивать покупку в тенге по курсу магазина, то это ему обойдется наверняка дороже, чем расплатиться казахстанской карточкой в долларах, даже если она тенговая.

Следующим элементом платежной схемы является размер страхового депозита или неснимаемого (неснижаемого) остатка. О его необходимости для банка уже говорилось выше. Следует только добавить, что вряд ли оправданы страховые депозиты, превышающие размер ежемесячного расходного лимита клиента.

Здесь уместно остановиться на таком понятии, как "первоначальный взнос на карточку". Оно было запущено в ход журналистами, и, к сожалению, "сваливает в кучу" совершенно несовместимые вещи: ежегодную сервисную ставку, сумму средств под будущие расходы (расходный лимит) и страховой депозит. Впрочем, это понятие довольно точно отражает менталитет российского клиента, который с трудом набирает эту самую сумму "первоначального взноса" и, отдавая ее в банк мысленно прощается с ней навсегда.

На самом же деле, вы распрощаетесь только с суммой сервисной ставки сходный лимит вы будете тратить, а страховой депозит получите обратно, если надумаете закрыть карточный счет. Одним словом "первоначальный взнос" лишь затуманивает суть дела.

Опыт казахских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их получить наличными, проявляя полное непонимание, что карточка предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции. Даже если вы собираетесь быть законопослушным и добропорядочным держателем карточки, полезно их внимательно изучить. Ведь, если овердрафта вы можете избежать, держа под контролем остаток по своему карточному счету, то от потери или кражи карточки не застрахован никто. В этих случаях обычно взимаете: штраф в размере ежегодной сервисной ставки.

Другие материалы:

Виды банковских операций
С момента получения банком лицензии центрального банка на осуществление банковских операций банк может приступить к работе в качестве кредитной организации и выполнять те виды операций, которые перечислены в лицензии, а также иные виды оп ...

Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ
кредит потребительский обеспечение ставка В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование. Развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужи ...

Меры по развитию потребительских кредитов
Как показал анализ, предложение снизить ставку потребительского кредита приведет к недополучению платежей в бюджет. С другой стороны, приток выданных населению кредитных ресурсов в предприятия розничной торговли, в конечном счете, увелича ...