Проблемы, возникающие при оказании кредитных услуг АКБ «Банк Хакасии»

Современная финансовая нестабильность непосредственно отражается на пассивах банков, ограничивая их финансовые возможности. Главной же предпосылкой настоящего финансового кризиса стала некомпетентность «денежных властей», не способных, с одной стороны, предотвратить колоссальную утечку капитала, а с другой стороны - обеспечить «проходимость» межбанковского рынка. При этом действия «экономического блока» во главе с Банком России лишь содействовали перерастанию финансового кризиса в полноценный экономический. В результате Россия стала единственной страной в мире, которая, раздав гигантские средства (по некоторым оценкам около 3,2 трлн. руб.) избранным банкам, большей частью тут же заморозивших их в валютные депозиты, сегодня борется с экономическим спадом путем повышения ставки рефинансирования, хотя Правительство ищет пути финансирования реальной экономики, минуя национальный банковский сектор.[22]

АКБ «Банк Хакасии» входит в группу региональных банков Сибири. Продолжительный кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, неимеющим кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Банка России. Доля кредитов, полученная региональными банками от ЦБ РФ, очень незначительна. В этих условиях неминуемо должна произойти резкая активизация крупных игроков на рынке слияний и поглощений, следствием которого может стать исчезновение «слитых» банков в результате их трансформации в филиалы.

Основной причиной возможного отставания регионального банка АКБ «Банк Хакасии» в современной конкурентной среде является непроходимость рынка МБК и резкое сужение круга адекватных заемщиков. Причем с точки зрения, как приемлемости ставок, так и кредитных рисков для самого банка, размещающего средства физических лиц на расчетных и текущих счетах в рублях и валюте. Естественно, что в этих условиях для данной региональной кредитной организации все более привлекательными и необходимыми становятся деньги населения.

Однозначно, что до тех пор, пока в стране продолжается экономический спад, темпы прироста средств граждан в банке будут снижаться. Очевидно, что существенный рост объема частных вкладов может быть обеспечен двумя основными факторами: началом экономического роста и подкреплением гарантирования вкладов граждан.

Что касается кредитования физических лиц, что здесь можно выделить определенные проблемы. Они связаны с самим банком. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - «бум» потребительского кредитования происходит в основном, в крупных финансовых центрах, что вполне объяснимо. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физическими лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» проблем можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, но что, однако, увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным фактором является и то, что в основном кредиты, предоставляемые населению, не носят долгосрочный характер - срок составляет около 5 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в несколько раз. Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.

На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ, представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают боле узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов, но в крупных банках.

Наконец, существует следующая проблема - проблема, связанная непосредственно с потенциальными заемщиками. По данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных клиентов хотели бы приобрести мебель, 42% - стройматериалы, 40% - компьютер, 36% - стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Жители республики Хакасия не являются в данном случае исключением, и недостаточный уровень их кредитоспособности объясняется целым рядом факторов.

Другие материалы:

Проблемы, возникающие при оказании кредитных услуг АКБ «Банк Хакасии»
Современная финансовая нестабильность непосредственно отражается на пассивах банков, ограничивая их финансовые возможности. Главной же предпосылкой настоящего финансового кризиса стала некомпетентность «денежных властей», не способных, с ...

Английская система банкнотной эмиссии
Английская система банкнотной эмиссии, введенная банковым актом 1844 г., характеризовалась следующими чертами: 1. Законодательство фиксировало определенный максимальный контингент эмиссии, не обеспеченной металлическим покрытием. Согласн ...

Предлагаемые мероприятия по совершенствованию электронных каналов продаж и обслуживания банковских продуктов
В данном разделе будут предложены некоторые пути по совершенствованию существующей системы дистанционного банковского обслуживания, которые, на мой взгляд, помогут банку существенно увеличить клиентскую базу и повысить качество и безопасн ...