Проблемы, возникающие при оказании кредитных услуг АКБ «Банк Хакасии»
Во-первых, по данным статистики, часть населения РХ имеет заработную плату на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.
Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок, не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату.
И, наконец, в-третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства. По понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается, и, кроме того, начавшееся сокращение рабочих мест в нашем регионе не позволяет найти заемщику платежеспособного поручителя.
На уровне Республики Хакасии последняя проблема, по мнению автора, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения республики, основная средняя зарплата в Хакасии остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно, у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц.
Также по не официальным данным в республике довольно распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.
Что касается проблем, связанных с размещением денежных средств на пластиковых картах, то здесь очевидны следующие моменты. В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях полной электронизации операций в местах продажи.
В системе автоматизации розничного банковского обслуживания по пластиковым картам банком установлены лимиты на выполнение операций по картам в заданный клиентом период времени. Эта возможность особенно важна для карт, имеющих лимит расходования. В банке обеспечивается установка следующих лимитов: на общую сумму получения наличных денежных средств; на количество операций по снятию наличных денежных средств; на общую сумму расходных операций; на количество операций, проводимых в торгово-сервисной сети.
Однако, банком не обеспечена установка таких лимитов, как: лимит на общую сумму расходных операций; лимит на общее количество операций. Было бы гораздо удобнее для клиента установить для одной карты все вышеуказанные виды лимитов одновременно.
Кроме того, в банке не реализована распространенная ныне специальная экранная форма, предназначенная для того, чтобы просматривать и в случае необходимости корректировать информацию по установленным лимитам, вводить новый или удалять ранее введенный лимит.
Проблема мошенничества с картами - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец немедленно сообщает об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки.
Следующей проблемой при обслуживании частных клиентов банка является проблема получения информации по остаткам денежных средств по счетам и картам и о движении денежных средств, что является традиционным базовым функционалом в любой системе, обеспечивающей дистанционное банковское обслуживание частных вкладчиков. Однако, клиенту приходится стоять в очереди к сотруднику банка для получения данной операции. Клиент банка имеет право в любое время получить информацию как справочную (касающуюся номера счета, типа, валюты, остатка, даты последней операции, суммы неоплаченных транзакций и пр.), так и непосредственно сведения о движении денежных средств по счетам и картам (в том числе просматривать детальную выписку за любой период, которая будет содержать такие данные, как: дата совершения операции, ее сумма, контрагент, а также остаток на счете после завершения операции). Такой информационный сервис был бы доступен наряду с установкой функционального программного приложения «Интернет-Клиент» для физических лиц.
Другие материалы:
Сущность банковских рисков
Банковские риски как объект исследования известен не только современному обществу. Их значение в регулировании банковской деятельности исследователи отмечали еще в XVIII и XIX вв. Известный русский профессор Н.Х. Бунге, впоследствии ставш ...
Функционирование рынка ГКО
В России рынок государственных облигаций начал функционировать с середины 1993 года. Эти ценные бумаги получили название государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО).
Для безупречной работы рынка был разработан пакет докум ...
Трейдерская деятельность У. Ганна
Деньги великое изобретение человечества. Однажды возникнув, эта категория человеческого бытия зажила самостоятельной жизнью. Их нельзя упразднить, уничтожить, аннулировать, как считали некоторые простодушные революционеры. Деньги возникли ...
