Особенности ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Поэтому особое место в развитии финансирования ипотеки занимает система ипотечного кредитования, основанная на секьюритизации ипотек и выпуске ипотечных ценных бумаг. Был принят закон "О секьюритизации". Документ регулирует отношения, цель которых - финансирование проектов путем уступки прав требования через выпуск облигаций. Также принят Закон Республики Казахстан "О кредитных бюро и формировании кредитных историй", регламентирующий деятельность подобных организаций.

Для проведения секьюритизации "Национальным Банком" в начале 2001 года был создан специализированный финансовый институт - ЗАО "Казахстанская Ипотечная Компания", которая стала оператором вторичного рынка. В основу казахстанской модели положен опыт известных компаний "Fannie Мае" (США) и "Cagamas Berhad" (Малайзия). В условиях отсутствия у банков и небанковских организаций стабильных долгосрочных ресурсов Компания стала промежуточным звеном, направляющим инвестиции на ипотечное кредитование. Компания является оператором вторичного рынка, и ее основная функция-рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами [9].

Один из принципов деятельности Компании - рефинансирование ипотечных кредитов только в национальной валюте (тенге). Программа охватывает всю территорию республики. Вначале кредиты выдавались на приобретение и капитальный ремонт жилья на срок до 15 лет. Первоначальный взнос по ипотечному жилищному кредиту составлял 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса также принималось иное имеющееся жилье либо 15 процентов стоимости приобретаемого жилища с условием страхования гражданско-правовой ответственности в части внесения остальных 15 процентов.

Для повышения привлекательности ипотечных облигаций и стимулирования роста активности финансовых институтов были внесены изменения в пруденциальные нормативы банков, которыми предусмотрено отнесение ипотечных ценных бумаг Компании к категории активов с уровнем риска 20 процентов (прочие корпоративные ценные бумаги – 100 процентов) для расчета коэффициента адекватности капитала, а также к высоколиквидным активам (наравне с государственными ценными бумагами) для расчета коэффициента ликвидности.

Накопительным пенсионным фондам предоставлен отдельный лимит размещения активов в ипотечные ценные бумаги (в пределах 10 процентов активов), а также пересмотрены пруденциальные нормативы в части возможности большего инвестирования.

На первичном рынке банки второго уровня выдают стандартные долгосрочные (на 7-10 лет) ипотечные кредиты заемщикам для улучшения жилищных условий. Процедура их выдачи будет выглядеть следующим образом.

На начальном этапе заемщик подбирает себе квартиру и предварительно согласует ее возможную покупку с продавцом жилья. После этого заемщик обращается в один из банков и оформляет заявление на получение ипотечного кредита. Банк проверяет его платежеспособность по ряду критериев, соответствующих определенным стандартам.

Следует отметить, что важнейшим моментом в развитии первичного рынка ипотечных кредитов в Казахстане является стандартизация процедуры выдачи и обслуживания ипотечных кредитов. Если различные кредиты будут одинакового качества, а кредитный договор обретет стандартную форму, то в последующем оператору вторичного рынка АО "Казахстанская ипотечная компания" будет облегчена работа по формированию пулов ипотечных кредитов и выпуска на их основе ипотечных облигаций [10].

Другие материалы:

Функции государственной власти у Центрального банка России
С юридической точки зрения ЦБ РФ обладает особой правосубъектностью. «Это связано с двойственной природой, присущей всем национальным банкам в государствах с рыночным типом экономики». Статьей 75 Конституции Российской Федерации установл ...

Пути повышения эффективности ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование существует на постсоветском рынке банковских услуг уже как минимум 6-10 лет, однако в таких незначительных объемах, что говорить о его влиянии на ситуацию на рынке жилья не приходится. До кризиса ипотечные кредиты в ...

Роль Федерального Казначейства Российской Федерации в оптимизации межбюджетных взаимоотношений
В условиях становления и развития Российской государственности на принципах федерализма особое значение приобретают проблемы совершенствования межбюджетных отношений, бюджетного федерализма. При этом основное направление его - сочетание и ...